Wärmepumpe finanzieren 2026: Ergänzungskredit, Ratenkauf oder Landesdarlehen
Nehmen wir eine Wärmepumpe für 30.000 Euro im Einfamilienhaus: Selbst mit 46 Prozent Zuschuss bleiben 17.120 Euro bei Ihnen. Was viele erst beim Unterschreiben merken: Die KfW zahlt den Zuschuss nicht vorab, sondern erst, wenn die Anlage läuft und alle Rechnungen geprüft sind. Sie müssen also zunächst die volle Summe aufbringen. Der günstigste Weg dafür ist für viele Eigentümer der Ergänzungskredit der KfW: Im Programm 358 kostet er mit zehn Jahren Laufzeit derzeit 1,48 Prozent Sollzins, ein Ratenkauf beim Anbieter kostet rund 6 bis 7 Prozent. Auf 17.120 Euro macht das über zehn Jahre rund 5.000 Euro Zinsen Unterschied. Dieser Ratgeber zeigt, welcher Weg zu Ihrem Haushalt passt und in welcher Reihenfolge Sie vorgehen.
Das unterschätzte Problem: Der Zuschuss kommt erst am Ende
Der Ablauf der Heizungsförderung ist fest vorgegeben. Sie schließen mit dem Fachbetrieb einen Vertrag mit Förderklausel, stellen den Antrag bei der KfW, bekommen die Zusage, lassen einbauen und bezahlen die Rechnungen. Erst danach reichen Sie die Bestätigung nach Durchführung, alle Rechnungen und Ihre Steuer-Identifikationsnummer ein. Laut KfW-Merkblatt wird der Zuschuss „nach Abschluss Ihres Vorhabens und nach positiver Prüfung“ überwiesen, in der Regel zur Mitte oder zum Ende eines Monats. Oft ist die Prüfung sofort erledigt, sonst meldet sich die KfW meist innerhalb eines Monats.
Für Ihre Kasse heißt das: Zwischen der ersten Abschlagszahlung an den Handwerker und dem Geld von der KfW liegen leicht einige Monate. Wer Anspruch auf den Einkommensbonus hat, muss noch länger planen. Die Nachweise für den Einkommensbonus nach den neuen Konditionen lassen sich laut KfW voraussichtlich erst ab Januar 2027 einreichen. Ein Abschlag oder Vorschuss auf den Zuschuss ist nicht vorgesehen, und eine Abtretung an den Handwerker regeln weder Richtlinie noch Merkblatt. Rechnen Sie also damit, dass Sie die gesamte Summe selbst vorstrecken, auch den Teil, den der Staat später übernimmt. Wie der Antrag im Einzelnen läuft, steht im Ratgeber KfW-Antrag Schritt für Schritt.
Wie hoch Ihr Eigenanteil wirklich ist
Bevor Sie über Kredite nachdenken, sollten Sie wissen, wie viel am Ende bei Ihnen bleibt. Die KfW rechnet mit höchstens 28.000 Euro förderfähigen Kosten für die erste Wohneinheit. Grundförderung 30 Prozent, Klimabonus 16 Prozent für selbst nutzende Eigentümer, die eine funktionstüchtige Öl-, Kohle-, Gas-Etagen- oder Nachtspeicherheizung oder eine mindestens 20 Jahre alte Gas- oder Biomasseheizung tauschen, Einkommensbonus 40, 30 oder 10 Prozent je nach Einkommen. Gedeckelt ist bei 80 Prozent, wenn das zu versteuernde Haushaltseinkommen höchstens 30.000 Euro beträgt, sonst bei 70 Prozent. Lebt ein minderjähriges Kind im Haushalt, liegen alle Einkommensgrenzen 10.000 Euro höher (Familienzuschlag), der 80-Prozent-Deckel gilt dann bis 40.000 Euro. Für eine Wärmepumpe, die 30.000 Euro kostet, ergibt das (Einkommensgrenzen ohne Kind):
| Ihr Fördersatz | Typischer Fall | Zuschuss | Ihr Eigenanteil |
|---|---|---|---|
| 30 % | Gasheizung bis 20 Jahre alt, Einkommen über 50.000 € | 8.400 € | 21.600 € |
| 46 % | Ölheizung oder ältere Gasheizung, Einkommen über 50.000 € | 12.880 € | 17.120 € |
| 56 % | wie oben, Einkommen 40.000 bis 50.000 € | 15.680 € | 14.320 € |
| 70 % | wie oben, Einkommen 30.000 bis 40.000 € | 19.600 € | 10.400 € |
| 80 % | wie oben, Einkommen bis 30.000 € | 22.400 € | 7.600 € |
Diese Sätze gelten für Anträge bis 31. Januar 2027. Danach sinken Kostengrenze und Klimabonus schrittweise, und die Grundförderung hängt vom Herstellungsort der Wärmepumpe ab. Den Fahrplan zeigt der Ratgeber Förderung sinkt ab 2027.
Der Eigenanteil ist das, was Sie dauerhaft finanzieren. Der Zuschuss ist das, was Sie nur zwischenfinanzieren. Diese Trennung entscheidet, welches Produkt passt: Für den Zwischenteil brauchen Sie einen Kredit, den Sie ohne Kosten vorzeitig zurückzahlen können. Ihren eigenen Satz rechnet unser Förder-Check in einer Minute aus, die Einzelheiten zur Förderung stehen im Ratgeber Wärmepumpe Förderung 2026.
Der KfW-Ergänzungskredit: so funktioniert er
Zur Heizungsförderung gehört ein eigenes Darlehen, der Ergänzungskredit. Es gibt ihn in zwei Varianten. Das Programm 358 ist für selbst nutzende Eigentümer eines Einfamilienhauses, oder einer Eigentumswohnung, wenn die Maßnahme nur das Sondereigentum betrifft, mit einem zu versteuernden Haushaltseinkommen bis 90.000 Euro. Für sie verbilligt der Bund den Zins in der ersten Zinsbindung; wie stark, hängt von der Laufzeitvariante ab (siehe Tabelle). Eine zentrale Heizung im Mehrfamilienhaus gehört zum Gemeinschaftseigentum und läuft über die Eigentümergemeinschaft. Alle anderen nutzen das Programm 359 ohne diesen Vorteil, also auch Haushalte über 90.000 Euro und Vermieter. Achtung: Ein Einfamilienhaus mit Einliegerwohnung zählt bei der KfW als Mehrfamilienhaus und läuft immer über 359.
Die wichtigsten Bedingungen laut Merkblatt, gültig ab 24. September 2026:
- Höhe: bis zu 100 Prozent der förderfähigen Kosten laut Zuschusszusage, höchstens 120.000 Euro je Wohneinheit. Der Kredit darf also mehr sein als der Eigenanteil: Er kann die ganze Rechnung decken, auch den Teil, den später der Zuschuss bezahlt.
- Voraussetzung: eine KfW-Zuschusszusage auf Ihren Namen, die höchstens zwölf Monate alt und noch nicht ausgezahlt ist. Ist der Zuschuss schon auf Ihrem Konto, ist der Weg verschlossen.
- Einkommen bei 358: der Durchschnitt des zu versteuernden Einkommens aus dem zweiten und dritten Jahr vor dem Antrag, nachgewiesen mit den Steuerbescheiden. Für einen Antrag im Jahr 2026 sind das 2023 und 2024.
- Sondertilgung: In der ersten Zinsbindung können Sie ab 5.000 Euro jederzeit kostenfrei außerplanmäßig tilgen. Damit zahlen Sie den Zuschuss sofort zurück, wenn er eingeht.
- Abruf: Die Bank zahlt 100 Prozent aus, auf einmal oder in Teilen. Ab dem 13. Monat nach der Kreditzusage kostet nicht abgerufenes Geld 0,15 Prozent Bereitstellungsprovision im Monat.
- Antrag: nicht bei der KfW, sondern über einen Finanzierungspartner Ihrer Wahl, also Hausbank, Sparkasse, Bausparkasse oder Versicherung. Mit den Arbeiten dürfen Sie nach der Zuschusszusage schon vor dem Kreditantrag beginnen.
Die Zinsen laut KfW-Konditionenübersicht vom 9. Oktober 2026 (Sollzins, in Klammern effektiv; es sind Höchstsätze; maßgeblich ist der Satz am Tag der Zusage oder, falls günstiger, am Tag des Antragseingangs bei der KfW):
| Laufzeit / tilgungsfreie Jahre / Zinsbindung | 358 (bis 90.000 € Einkommen) | 359 (alle anderen) |
|---|---|---|
| 5 / 1 / 5 Jahre | 0,01 % (0,01 %) | 4,40 % (4,49 %) |
| 10 / 2 / 10 Jahre | 1,48 % (1,49 %) | 4,53 % (4,63 %) |
| 10 Jahre endfällig | 2,77 % (2,81 %) | 4,64 % (4,74 %) |
| 25 / 3 / 10 Jahre | 2,53 % (2,56 %) | 4,62 % (4,72 %) |
| 35 / 5 / 10 Jahre | 2,68 % (2,71 %) | 4,63 % (4,73 %) |
Zum Vergleich: Neue Konsumentenkredite kosteten im August 2026 laut Bundesbank im Schnitt 8,99 Prozent effektiv, Wohnungsbaukredite 4,05 Prozent. Das Programm 358 ist damit deutlich günstiger als die durchschnittlichen Marktzinsen. Das Programm 359 liegt etwas über dem Durchschnitt eines Immobilienkredits, hat aber die kostenfreie Sondertilgung, die Sie für den Zuschuss brauchen. Im Effektivzins nicht enthalten sind Kosten der Bank, etwa für eine Grundschuld. Die Bank verlangt übliche Sicherheiten, fragen Sie danach, bevor Sie sich festlegen.
Rechenbeispiel: 30.000 Euro, vier Wege
Familie K. tauscht eine Ölheizung, ihr Haushaltseinkommen liegt bei 60.000 Euro. Sie bekommt 46 Prozent, also 12.880 Euro Zuschuss, und muss 17.120 Euro selbst tragen. Ersparnisse will sie nicht antasten. Wir vergleichen, was die 17.120 Euro über zehn Jahre an Zinsen kosten (gerundet, monatliche Raten):
| Weg | Zins | Monatsrate | Zinsen in 10 Jahren |
|---|---|---|---|
| KfW 358, 10 / 2 / 10 | 1,48 % | 21 € in den 2 tilgungsfreien Jahren, danach 189 € | rund 1.550 € |
| KfW 359, 10 / 2 / 10 (Einkommen über 90.000 €) | 4,53 % | 65 €, danach 213 € | rund 4.870 € |
| Ratenkauf, z. B. 6,99 % effektiv, 10 Jahre | 6,99 % eff. | 197 € | rund 6.500 € |
| Ratenkredit zum Bundesbank-Schnitt, 10 Jahre | 8,99 % eff. | 214 € | rund 8.500 € |
Dazu kommt die Zwischenfinanzierung der 12.880 Euro Zuschuss. Liegen sie ein halbes Jahr auf dem Kredit, kostet das mit 358 rund 95 Euro, mit 359 rund 290 Euro und mit 6,99 Prozent effektiv rund 440 Euro. Der Abstand zwischen dem günstigsten und dem teuersten Weg beträgt also mehr als 7.000 Euro. Ein Hinweis zum Ablauf: Zahlen Sie den Zuschuss als Sondertilgung zurück, verkürzt die KfW normalerweise die Laufzeit, die Rate bleibt. Eine niedrigere Rate ist nur im Einzelfall möglich. Die Tabelle zeigt Raten auf den Eigenanteil. Finanzieren Sie die ganzen 30.000 Euro über 358, zahlen Sie in den tilgungsfreien Jahren rund 37 Euro im Monat und danach rund 331 Euro, bis die Bank die Rate nach der Sondertilgung auf Antrag senkt. Klären Sie das vor dem Abschluss.
Ehrlich gesagt: Wer das Geld auf dem Konto hat und dort weniger Zinsen bekommt, als ein Kredit kostet, fährt mit Eigenkapital am besten. Bei 358 kann es umgekehrt sein: Bringt Ihr Erspartes mehr als 1,48 Prozent, ist der Kredit billiger als die Zinsen, auf die Sie verzichten. Dann kann es sich lohnen, das Ersparte liegen zu lassen und den Kredit zu nehmen.
Ratenkauf beim Anbieter: bequem, aber teurer
Viele Fachbetriebe und Komplettanbieter bieten eine Finanzierung direkt mit dem Angebot an. Die Raten laufen dann meist als Ratenkredit über eine Partnerbank. Für die KfW ist das unproblematisch: Ein Ratenkauf ist förderfähig, die Finanzierungskosten selbst sind es nicht. Den Zuschuss können Sie frühestens abrufen, wenn die erste vereinbarte Rate bezahlt ist, und Sie brauchen die Schlussrechnung. Was die Anbieter am 16. Oktober 2026 auf ihren Seiten angeben:
| Anbieter | Modell | Zins laut Anbieter | Umgang mit dem Zuschuss |
|---|---|---|---|
| thermondo | Ratenkauf „thermondo flex“, 15 Jahre | 6,99 % effektiv | Kredit auch zur Förderüberbrückung, danach Sondertilgung ohne Zusatzkosten |
| Aira | Ratenkauf über Cloover, bis 240 Monate | 6,74 % Sollzins | Repräsentativbeispiel mit Sondertilgung der Fördersumme |
| Enpal | Ratenkauf „EasyFlex“, bis 25 Jahre | 6,49 % gebunden (ob Soll oder effektiv, steht nicht dabei) | Sondertilgung ab der ersten Rate ohne Zusatzkosten |
| Vamo | Finanzierung bis 15 Jahre | nicht veröffentlicht | „Vamo Flex“: Förderanteil zinsfrei vorfinanziert, bis spätestens 90 Tage nach Inbetriebnahme |
| Octopus Energy | keine Ratenfinanzierung | entfällt | Fördervorschuss: Restzahlung bis 90 Tage nach Abschluss der Arbeiten |
| 1KOMMA5° | Ratenkauf, keine Miete | 5,99 % laut Pressemitteilung vom 17.06.2026 (Art des Zinses offen) | keine Angabe |
Der Ratenkauf hat zwei Vorteile: Er geht schnell, und er funktioniert auch, wenn Ihre Bank kleine KfW-Kredite ungern bearbeitet. Wenn Sie ihn wählen, prüfen Sie drei Dinge. Erstens den effektiven Jahreszins, nicht nur die Monatsrate, denn „ab 78 Euro im Monat“ rechnet thermondo mit einer Förderquote von 80 Prozent, die nur Haushalte bis 30.000 Euro Einkommen bekommen. Zweitens, ob die Sondertilgung des Zuschusses wirklich kostenlos ist. Drittens, ob Sie die Raten auch dann zahlen können, wenn sich der Zuschuss verzögert. Angebote, die den Förderanteil vorstrecken, nehmen Ihnen dieses Risiko für einige Wochen ab, bei Vamo und Octopus bis zu 90 Tage. Mit Einkommensbonus kann die Auszahlung länger dauern. Wer über einen Baumarkt bestellt, findet die beteiligten Firmen im Ratgeber Wärmepumpe aus dem Baumarkt.
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Mieten statt kaufen: was „0 Euro Anschaffung“ bedeutet
Neben dem Kauf gibt es Miete, Mietkauf, Leasing und Contracting. Viessmann wirbt etwa mit „0 € Anschaffungskosten“ und einer Vertragsdauer von in der Regel 10 oder 15 Jahren, die Förderung wird auf die Monatsraten angerechnet. Auch das ist bei der KfW förderfähig: Die vereinbarten Raten zählen für bis zu zehn Jahre als förderfähige Kosten, Betrieb, Wartung und Strom dagegen nicht. Statt einer Rechnung reichen Sie den Vertrag ein, und mindestens eine Rate muss unbar bezahlt sein.
Das Angebot ist allerdings dünn. thermondo bietet seine Miete „auf unbestimmte Zeit“ nicht mehr an und nennt als Grund eine Änderung der Bundesförderung, 1KOMMA5° lehnt Miet- und Leasingangebote grundsätzlich ab. Für Sie zählt vor allem die Gesamtrechnung: Über 10 oder 15 Jahre zahlen Sie in der Regel deutlich mehr als beim Kauf, dafür sind Wartung und Reparaturen oft enthalten. Lesen Sie, wem die Anlage nach Vertragsende gehört, was ein Hausverkauf auslöst und ob Sie selbst Förderempfänger sind oder der Anbieter. Davon hängt ab, ob Klima- und Einkommensbonus überhaupt bei Ihnen ankommen.
Darlehen der Länder: nur selten besser als die KfW
Mehrere Förderbanken der Länder bieten Modernisierungsdarlehen an, die auch den Heizungstausch abdecken. Die meisten liegen beim Zins aber auf Marktniveau oder darüber. Interessant sind sie vor allem für Haushalte über 90.000 Euro, für Häuser mit Einliegerwohnung oder für Kosten, die über die KfW nicht finanzierbar sind. Stand 16. Oktober 2026:
| Land | Programm | Konditionen laut Förderbank | Einordnung |
|---|---|---|---|
| Hamburg | IFB-Energiedarlehen Einzelmaßnahmen | 10.000 bis 75.000 €, 2 % Zins, 15 Jahre fest, Laufzeit bis 20 Jahre | günstig, aber entweder Darlehen oder IFB-Zuschuss; den Anteil des Bundeszuschusses müssen Sie selbst vorleisten |
| Rheinland-Pfalz | ISB-Programm 505 | 3,70 % für 20 Jahre, Tilgungszuschuss bis 25 %, 1 % Bearbeitungsentgelt | nur mit Einkommensgrenze; Sondertilgung nur bis 10 % im Jahr, zum Zwischenfinanzieren ungeeignet |
| Nordrhein-Westfalen | Eigentumsförderung Modernisierung | 5 Jahre 0,0 %, danach 0,5 %; Verwaltungskostenbeitrag 0,5 % ab dem 3. Jahr; Tilgungsnachlass ab 25 % | nur mit Einkommensgrenze und für Bewilligungen bis Ende 2026, Antrag bei der Bewilligungsbehörde |
| Nordrhein-Westfalen | NRW.BANK.Gebäudesanierung | 10 Jahre 4,25 % (4,33 % effektiv) | teurer als 358, Sondertilgung nur gegen Entschädigung |
| Baden-Württemberg | L-Bank Kombi-Darlehen Wohnen | 10 Jahre 4,26 % (4,35 % effektiv) | nur zusätzlich zur KfW, Sondertilgung nur gegen Entschädigung |
| Sachsen | Sachsenkredit Klimafreundlicher Wohnen | ab 20.000 €, 3,60 % (3,73 % effektiv) unter 50.000 € | KfW und BAFA sind vorrangig zu nutzen |
| Berlin, Bremen, Thüringen | IBB Wohnraum modernisieren, BAB Rund ums Haus, TAB EigenheimPlus | Zins nicht veröffentlicht oder individuell | beim Förderinstitut anfragen |
Bayern, Hessen und das Saarland haben für diesen Fall kein eigenes Landesdarlehen für das Eigenheim (im Saarland gibt es eine SIKB-Finanzierung nur für Wohnungseigentümergemeinschaften), Schleswig-Holstein nur allgemeine Modernisierungsdarlehen ab 15.000 Euro. Das zinslose Darlehen der NBank in Niedersachsen setzt eine Sanierung um mindestens zwei Effizienzklassen voraus, der Tausch der Heizung allein reicht dafür nicht. Prüfen Sie bei jedem Landesprogramm, ob es neben dem KfW-Zuschuss erlaubt ist und ob ein Zinsvorteil als öffentliche Förderung zählt. Bund und andere öffentliche Mittel dürfen zusammen höchstens 60 Prozent der geförderten Kosten erreichen, mehr dazu im Ratgeber Förderung von Stadt und Land.
Die Reihenfolge, die Geld spart
Die meisten teuren Fehler passieren nicht beim Zins, sondern bei der Reihenfolge. Als Vorhabenbeginn gilt laut Richtlinie der Liefer- oder Leistungsvertrag für die Ausführung, einen Darlehensvertrag nennt sie dabei nicht. Ein Vertrag mit dem Handwerker ohne Förderklausel dagegen kostet Sie den ganzen Zuschuss. So gehen Sie vor:
- Angebote einholen und Ihren Fördersatz ausrechnen, damit Sie den Eigenanteil kennen.
- Bei der Hausbank vorfühlen, ob sie den Ergänzungskredit anbietet und welche Sicherheiten sie will. Lehnt sie ab, fragen Sie eine andere Bank, eine Bausparkasse oder einen Finanzvermittler.
- Vom Fachbetrieb die Bestätigung zum Antrag (BzA) erstellen lassen und den Liefer- und Leistungsvertrag mit Förderklausel und voraussichtlichem Umsetzungsdatum unterschreiben.
- Den Zuschuss in „Meine KfW“ beantragen und die Zusage abwarten.
- Innerhalb von zwölf Monaten nach der Zusage, und bevor der Zuschuss ausgezahlt ist, den Ergänzungskredit bei der Bank beantragen. Die Arbeiten dürfen schon laufen.
- Nach dem Einbau die Nachweise einreichen, spätestens sechs Monate nach der letzten Rechnung, sonst verfällt der Zuschuss.
- Wenn der Zuschuss eingeht, ihn als kostenfreie Sondertilgung in den Kredit stecken.
Wer über 50.000 Euro verdient und wissen will, was neben dem Kredit noch geht, findet die Rechnung im Ratgeber Förderung bei über 50.000 Euro Einkommen. Die Alternative ohne Zuschuss ist der Steuerbonus nach Paragraf 35c, 20 Prozent verteilt über drei Jahre. Er lässt sich für dieselbe Maßnahme nicht mit der KfW kombinieren und lohnt sich deshalb nur selten.
Häufige Fragen
Kein Geld für eine Wärmepumpe, was kann ich tun? Rechnen Sie zuerst Ihren Fördersatz aus. Mit niedrigem Einkommen übernimmt die KfW bis zu 80 Prozent, der Rest lässt sich mit dem Ergänzungskredit 358 finanzieren, derzeit ab 1,48 Prozent bei zehn Jahren. Den Zuschuss müssen Sie dabei nicht ansparen, der Kredit kann ihn zwischenfinanzieren.
Gibt es Banken, bei denen man einen KfW-Kredit bekommt, ohne dort einen weiteren Kredit zu nehmen? Ja. Den Ergänzungskredit können Sie über jede Bank, Sparkasse, Bausparkasse oder Versicherung beantragen, die ihn anbietet, auch über einen Finanzvermittler. Das Merkblatt der KfW nennt kein weiteres Darlehen als Voraussetzung. Manche Banken bieten kleine Beträge aber ungern an, fragen Sie früh und bei mehreren.
Muss ich die Förderung vorfinanzieren? Ja. Die KfW zahlt erst nach Abschluss und Prüfung der Nachweise. Einen Vorschuss gibt es nicht. Einige Anbieter strecken den Förderanteil vor, sonst übernimmt das der Ergänzungskredit.
Kann ich den KfW-Kredit noch beantragen, wenn der Zuschuss schon da ist? Nein. Der Ergänzungskredit setzt eine Zusage voraus, die noch nicht ausgezahlt und höchstens zwölf Monate alt ist. Beantragen Sie ihn deshalb früh.
Bekomme ich den Ergänzungskredit auch mit Einliegerwohnung? Ja, aber nur als Programm 359 ohne Zinsverbilligung. Die KfW behandelt ein Einfamilienhaus mit Einliegerwohnung als Mehrfamilienhaus.
Ist eine Wärmepumpe auf Raten förderfähig? Ja. Sie brauchen die Schlussrechnung, und mindestens die erste Rate muss bezahlt sein, bevor Sie den Zuschuss abrufen. Die Zinsen und Gebühren der Finanzierung fördert die KfW nicht.
Welches Einkommen zählt für den günstigen Zins? Das zu versteuernde Haushaltseinkommen, gemittelt aus dem zweiten und dritten Jahr vor dem Antrag, laut Steuerbescheid. Es darf 90.000 Euro nicht überschreiten. Minderjährige Kinder zählen nicht mit.